Если набрал много микрозаймов и не могу платить: что делать заемщику

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если набрал много микрозаймов и не могу платить: что делать заемщику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заемщики оформляют в МФО кредиты по ставке от 0,5% до 1% в сутки. Если вовремя не заплатить, на сумму остатка начнут начисляться дополнительные проценты в качестве штрафных санкций. Микрофинансовые компании устанавливают свои размеры штрафов, которые прописаны в кредитном договоре. Чтобы точно знать, сколько денег придется переплатить, если не погашаете долг по микрозайму вовремя, загляните в договор.

В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.

Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:

• смерть заемщика;

• несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;

• присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;

• тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;

• вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;

• единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;

• потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;

• обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;

• призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;

• вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

• существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.

Какой максимальный штраф начислят МФО, если не погашать займы

Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется нормами закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО». В соответствии с ним, в случае просрочки компания имеет право начислять штраф. Для договоров, заключенных после 01.01.2020 года, размер штрафа не может превышать 1,5-кратный размер займа, а внесенные в 2021 году поправки устанавливает новые ограничения. Размер штрафа не должен превышать 100% от суммы займа в соответствии с условиями договора.

Задерживая платеж, заемщику следует понимать, что кроме займа и начисленных процентов придется дополнительно погашать штраф в полном объеме. Если этого не делать, дальнейшее развитие ситуации приведет к общению с коллекторами и даже к судебным разбирательствам.

Как законно избавиться от микрозаймов

Избавиться – значит, платить. Законно. Мы же порядочные люди и законопослушные граждане. Вернемся к увлекательному миру примеров.

Пример: некий заемщик набрал много займов, а денег на погашение нет. Он думает, как бы ему избавиться от микрозаймов. Потеряться? Спрятаться в шкафу или под кроватью? Может, найти способ оплатить займы? Эврика!

Что может сделать некий заемщик, чтобы решить собственную проблему законно:

1. Занять денег и погасить сумму основного долга полностью. Ну, разумеется, штрафы и пени, если они есть. У родственников, друзей, на работе. Где угодно.

2. Рефинансировать займы с просрочками, если просрочки вообще были. Подробнее о том, как выгодно и быстро рефинансировать микрозайм, поговорим чуть позже.

3. Заработать и отдать.

Нет лучших вариантов, все из них предполагают долговые обязательства. Зато есть неизбежность: надо платить. Конечно, можно скрыться, поменять паспорт и даже пол, но затраты и потери в конечном счете могут стать не сопоставимы с величиной крохотного микрозайма.

Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории

Ходят слухи, что это невозможно. Поговаривают, что любой оформленный в МФО микрозайм – это черное пятно на кредитной истории.

Ну, ладно. Чтобы не испортить кредитную историю жалкими десятью тысячами рублей, взятыми в микрокредитной компании, нужно всего ничего: платить микрозайм без просрочек (или микрозаймы, если их несколько). Знаете метод лучше? Мы нет.

Хотя есть еще один: это условное рефинансирование, о чем мы уже говорили. Невыгодно, дорого, долго. Можно увлечься и перезанять так, что условные 10-15 тысяч превратятся в 30-40.

Подытожим накопленные знания и придадим им тезисный вид:

1. Не давайте МФО себя обманывать. В подозрительных ситуациях читайте №554-ФЗ.

Не соглашайтесь на ставки более 1% в день, если срок действия договора превышает 15 дней. Погашайте свои микрозаймы с просрочками, если вы их допустили, ориентируясь на положения приведенного федерального закона.

2. Если нечем платить по займам – общайтесь с МФО, используйте услугу пролонгации и ищите деньги.

Всегда можно договориться. И, если удастся, большую часть свободных средств лучше направлять на погашение процентов по кредиту (займу, конечно). После их выплаты начнет снижаться и сумма основного долга.

3. Если все совсем нехорошо, помните о возможности рефинансировать даже микрозаймы с просрочками.

Все неоднозначно, будет сложно, но попытаться стоит. Сначала пробуйте МФО — банки вряд ли одобрят кредиты на погашение просроченных займов.

Какие долги списывают через банкротство?

В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:

• текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;

• алиментов;

• возмещения вреда здоровью;

• субсидиарной ответственности;

• заработной платы и выходных пособий;

• компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;

• долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.

То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.

В банкротстве отказывают по следующим причинам:

• если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);

• умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;

• намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.

Из чего складывается долг по микрозайму

Человек взял в долг у МФО 20 тысяч, а обратно требуют отдать 50 или 70, а то и больше. Для многих это является неожиданностью. Но надо понимать, что микрозаймы всегда имеют высокие проценты, пени и штрафы. Лучше платить вовремя, чем ломать голову как избавиться от долгов в микрозаймах.

В ряде случаев требования МФО завышены и при попытке судебного взыскания будут значительно изменены.

Общая сумма задолженности складывается из:

• тела долга (суммы, которую вы брали в МФО);

• процентов за пользование займом;

• штрафов и пени.

Долги растут в геометрической прогрессии, но законом запрещено увеличивать суммы долга по микрозаймам до бесконечности. С 20 января 2020 года предел суммы долга перед МФО не может быть больше суммы займа, чем в 1.5 раза. Например, если человек взял в долг у микрофинансовой организации 20 тысяч, то предельная сумма его задолженности составит 50 тысяч. Если с вас требуют больше, чем положено по закону – обращайтесь в суд и оспаривайте начисления со стороны МФО.

За более ранние периоды предельная сумма долга начисляется исходя из других цифр:

• до 28.01.2019 предельная сумма долга составляла в 3 раза больше;

• с 28.01.2019 по 01.07.2019 – в 2.5 раза;

• с 01.07.2019 в 2 раза;

• С 01.01.2020 — в 1.5 раза.

Уменьшение несоразмерной неустойки по микрозайму

Как показывает практика, микрозайм десять тысяч рублей легко может превратиться в шестизначные суммы долга. Микрофинансовые организации обычно взыскивают задолженность с заемщиков в порядке приказного производства. Для этого МФО обращаются к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который одновременно является исполнительным документом.

Мировой судья направляет копию судебного приказа заемщику, а последний в течение десяти дней со дня получения приказа вправе представить возражения относительно его исполнения. Судья отменяет судебный приказ, если от заемщика в указанный срок поступят возражения. После отмены судебного приказа микрозаймы взыскиваются в порядке искового производства.

В этом случае имеется возможность уменьшить неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям нарушения обязательства. В случае, если начисленная по договору неустойка в разы превышает сумму займа, то она подлежит уменьшению. При возникновении споров с МФО необходимо обратиться за помощью к юристу.

Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?

Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:

• Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
• Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
• Аудио записи по переговорам.
• Письменная переписка, чеки или квитанции.

Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.

Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.

В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.

Что такое МФО и их отличие от банков

МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.

Особенности	МФО	Банк
Сумма займа	Обычно до 30 тыс. руб. Законом введено ограничение – 1 млн.	Крупный размер, часто минимум ограничен 30 тыс. руб.
Срок	Обычно от нескольких дней, до месяца. Максимум – 1 год.	От 6 месяцев
Способ погашения	Одной суммой в конце срока.	Ежемесячно по графику
Возможность оформления если есть отрицательная кредитная история	Можно получить	Отказ в выдаче
Процентная ставка	До 1% в день (с 01.07.2021)	15-30% в год
Момент выдачи денег	Практически сразу после одобрения займа	До нескольких дней с момента подачи заявки

Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн

Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».

Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.

Если организация имеет статус МКК, то онлайн займ незаконен. ФЗ №115. Через суд МКК может вернуть лишь сумму займа. ГК предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора. Простая эцп не предусматривает подписи такого вида договора как договор займа.

Что будет, если не платить микрозайм

Процедура взыскания задолженности проходит в несколько этапов:

Этап 1. Внутреннее взыскание Этот этап — начало работы с задолженностью. Он начинается еще при небольших просрочках. Здесь заемщику начинают звонить сотрудники МФО и напоминать о долге, а также отправлять SMS. Если у клиента произошла непредвиденная ситуация — например, он потерял работу — сотрудники микрофинансовой организации предлагают оплатить проценты и продлить договор или принять участие в программе реструктуризации. По закону звонить могут не более одного раза в день, с 8 утра до 10 вечера в будние дни и с 9 утра до 8 вечера по выходным. Кроме того, МФО не имеет права звонить по контактным номерам и на работу. Этап 2. Передача долга коллекторам Если просрочка по займу превышает 90 дней, а должник за это время не внес ни одного платежа и при этом он не идет на контакт, МФО передает долг коллекторам. Несмотря на то, что коллекторская деятельность тоже регулируется законом, здесь уже не обойдется одними звонками и SMS. Коллекторы имеют право прийти домой и на работу, но не чаще одного раза в неделю. Звонить можно дважды в неделю. Общаться с должником должны вежливо, не должно быть никаких угроз. Кроме того, коллекторы не имеют права препятствовать ведению должником аудио и видеозаписи. Этап 3. Перепродажа долга Если предпринятые ранее меры не помогли, долг продают другой финансовой организации или коллекторскому агентству. В вопросе коммуникаций для должника особо никаких изменений не будет. Кроме того, что ему могут предложить реструктуризацию или другие индивидуальные условия. При этом должнику надо помнить, что общая сумма, которую с него могут требовать, не должна превышать основную сумму долга более чем в 1,5 раза, вместе со штрафами и пени, независимо от срока просрочки. Этап 4. Судебное взыскание Обычно с момента просрочки до начала судебного разбирательства проходит около полугода. Истец передает в суд все данные, которые за это время удалось собрать по должнику, в том числе записи телефонных разговоров и тех, что были при личных встречах. При этом почти в 100% случаев суд удовлетворит иск и обяжет должника погасить не только задолженность по займу, но и оплатить судебные издержки. Если должник будет игнорировать решение суда, возвратом долга будут заниматься приставы. Это значит, что они могут изъять имущество, наложить арест на счета, запретить выезд за границу и ввести другие ограничения.

Что может сделать МФО по закону, если не платить?

Еще несколько лет назад просроченный микрозайм грозил огромными проблемами – кроме процентной ставки в 3-5% в день, МФО могли начислять буквально любые штрафные санкции и пени на долг. Но затем в сфере микрофинансирования произошли серьезные перемены.

Сейчас микрофинансовые организации обязаны соблюдать достаточно жесткие требования, установленные законом для всех микрозаймов на сумму от 10 тысяч рублей:

• процентная ставка – не более 1% в день (365% годовых);
• общая сумма процентов и штрафных санкций не может превышать 1,5 величины основной суммы долга;
• в случае просрочки начислять проценты можно только на непогашенную часть основной суммы долга (то есть, проценты на проценты начислять нельзя);
• микрозаймы под залог жилья запрещены.

Кроме того, закон о потребительском кредите ограничивает возможность начисления штрафных санкций. Так, кредитор может начислять пеню в размере не более:

• если основные проценты продолжают начисляться на сумму задолженности – 20% годовых;
• если проценты уже не начисляются – 0,1% в день (или 36,5% годовых).

Эти штрафные санкции касаются лишь суммы просроченной задолженности – то есть, той суммы, которую заемщик должен был оплатить, но не оплатил в срок.

Правда, на практике около половины МФО вообще не начисляют этих штрафных санкций – в этом для них просто нет смысла, так как они все равно получают 365% годовых на сумму задолженности, а еще 20% особой роли не играют.

Если же клиент не платит проценты и не погашает основную сумму долга, у МФО остается два варианта:

• взыскивать задолженность самостоятельно – обратиться в суд и получить исполнительный лист, затем предъявить его в банке или взыскивать долг через судебных приставов;
• продать долг по договору переуступки коллекторскому агентству (есть еще вариант, когда коллекторы взыскивают долг на основании агентского соглашения).

В любом случае, с точки зрения заемщика это примерно одно и то же – и коллекторы, и сами МФО (их отделы взыскания) обязаны строго соблюдать требования закона. Например, не звонить по ночам, назначать не более 1 встречи в неделю и не трогать родственников должника, если он того потребует.

На этом законные возможности истребовать сумму долга для МФО завершаются. И всевозможные «силовые» способы взыскать долг вроде угроз по телефону или писем с обещанием засудить должника за мошенничество – незаконны.

Как идет взыскание на практике

Недавно в СМИ появился материал, в котором говорится – суды в последний год стали массово отказывать коллекторам в принудительном взыскании задолженности клиентов МФО, которые оформляли займы онлайн. Все дело в том, что МФО не может удаленно провести идентификацию клиента – а потому не может доказать суду, что займ брал именно этот человек.

Правда, это скорее исключение из правил – МФО начали более серьезно относиться к идентификации, а на выданные в офисе займы это вообще никак не распространяется.

Если же почитать реальные отзывы реальных клиентов о разных МФО, то первое, что бросается в глаза – это массовое навязывание дополнительных услуг (когда к займу на 6 тысяч может идти допуслуга за 4 тысячи рублей). А на втором месте – истории о том, как МФО пытаются «стрясти» с заемщиков просроченные долги.

Вот о чем пишут клиенты МФО касательно проблем с взысканием долгов (так как некоторые отзывы не подтверждены, мы не указываем название МФО):

• у клиента арестовали счет в Сбербанке по несуществующему судебному приказу (скорее всего, речь идет о принудительном исполнении приказа). Клиент пишет, что номера приказов меняются, а на сайте судебного участка нет информации об этом документе. Правда, вопрос в другом – вряд ли Сбербанк принял бы несуществующий приказ к исполнению, скорее всего, произошла путаница;
• у клиента при просрочке займа на 1 день МФО списала все деньги с карты. Причем списывали мелкими платежами по 300-500 рублей, а так как МФО присвоен «финансовый» MCC-код, банк посчитал это квази-кэш операцией и взял по 350 рублей сверху с каждого списания;
• клиенту с 14 днями просрочки по займу звонят по телефону и угрожают жизни (клиент уже составил заявление в правоохранительные органы);
• клиент взял в МФО заем в 15 тысяч рублей, должен был вернуть 17 тысяч, но допустил просрочку. При попытке оплатить долг с карты сумма к погашению выросла на 500 рублей плюс 7% от суммы. Пока клиент искал, как оплатить долг без комиссии, долг вырос еще на 150 рублей;
• клиент просрочил платеж на 2 дня, и насчитал 5 пропущенных звонков от МФО. Сотрудник потребовал оплатить долг в течение часа и общался в хамской манере – хотя клиент сообщил, что находится за городом и заболел;
• клиент просрочил оплату по микрозайму на 6 дней – ему начали звонить на работу, хамить коллегам и требовать от них собрать деньги на оплату долга;
• клиентка не могла оплатить весь долг сразу, но вносила проценты по нему. После того, как она какое-то время не вносила деньги вообще, обнаружила сломанный почтовый ящик, испорченную дверь в квартиру со сломанным замком и вставленное в двери письмо от коллекторского агентства, связанного с МФО;
• клиенту через пару дней просрочки получает звонки с угрозами – причем звонят также его знакомым. А еще МФО списывает деньги с карты клиента без его ведома;
• клиентка просрочила выплату на неделю, ей позвонил мужчина, который не представился, но начал угрожать и пугать тем, что разместит фото должницы в социальных сетях с припиской, что она мошенница;
• несколько пользователей жалуются, что МФО звонят и требуют вернуть долг за совершенно незнакомого человека, рассылают сообщения и вообще морально давят. Авторы жалоб никогда не имели дел с этими МФО;
• клиентка разрешила своему брату получить микрозайм на свою именную карту, но когда он не смог выплатить долг, МФО начала списывать деньги с ее карты.

Таким образом, истории в целом похожи: либо МФО начинает агрессивно взыскивать долг через несколько дней просрочки (хотя любая агрессия в адрес должника запрещена), либо клиенты жалуются на странные списания при попытке оплатить долг (или просто списания денег со счетов и их блокировку).

Большинство историй – нарушения законодательства о взыскании долгов, поэтому клиенты должны как-то фиксировать недобросовестные действия МФО и жаловаться на них в соответствующие органы. Правда, от необходимости выплачивать долг и риска получить судебный иск это не спасет.

Уменьшение процентов по долгу

Шансы избежать выплаты долга и процентов по нему, которые многократно превышают проценты по потребительскому кредиту, очень малы. Единственный способ понизить проценты по займу – это попытаться разорвать договор. Однако на новых условиях вместо него заключают новый договор.

Так регулируются вопросы даже крупных неустоек. Мирное разрешение споров до суда эфективнее обращения в него. Судьи часто принимают сторону МФО из-за подписанных заемщиками договоров, в которых отражаются все условия, включая указанную процентную ставку. Микрокредитная компания может на невозвращенный займ начислять проценты даже если заемщик умер (при открытии наследства), что разъясняется вышестоящими судами.

По правилам проценты по договорам займа уменьшать нельзя. МФО не смогут применять процентную ставку по займу когда истечет срок договора, но проценты не понизят до ставки рефинансирования, если тогда займ будет более выгоден, чем другая разновидность кредита. Суд понизит неустойку, которую требует МФО помимо процентов по займу.

Что не нужно делать, если есть долги

• Набирать новые долги для закрытия старых – любой из новых займов не поможет в решении старых проблем, а лишь создаст вам новые. Если вы возьмете следующие ссуды, желательно брать небольшие деньги и на маленький срок.
• Прятаться от кредитора. Каждый человек, взявший крупный микрозайм, будет иногда получать смс и звонки от МФО. Бывает, что заемщик подал недостоверные данные касательно места жительства и пр. Однако кредитор обязательно найдет способ для связи с ненадежным должником. Для этого он пользуется проверенными инструментами – это БКИ и коллекторы. Чтобы оформить ссуду часто нужно брать доверенное лицо или поручителя, которые из-за махинаций заемщика могут пострадать. Помимо прочего, гарантированы большие штрафы и вечный стресс.

Похожие записи:

• Скидка РЖД на день рождения в 2024 году
• Запрет курить на балконе в 2024 году
• Поднимут ЕДВ ветеранам боевых действий в РФ до 5 тысяч руб в 2024 году