Что такое показатель долговой нагрузки при ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое показатель долговой нагрузки при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

По словам специалиста, допустимое количество кредитов у заемщика остается на усмотрение банков. «Главное, чтобы банку было понятно, зачем человеку такое большое количество кредитов, если у него нормальный доход. Но больше, чем количество кредитов, на решение банка влияет кредитная дисциплина заемщика. Если у него нет просрочек, хорошая кредитная история, вероятность получения ипотеки будет высокой», — поясняет эксперт.

Суть и назначение показателя

Понятие «показатель долговой нагрузки» (ПДН) введено Центробанком ещё в 2019 году. Он отражает, какая часть совокупных доходов человека за месяц идет на погашение его кредитов и займов. Регулятор обязал банки и микрофинансовые организации просчитывать его при рассмотрении заявок на оформление новых займов, выдачу большинства банковских продуктов стоимостью свыше 10 тыс. рублей, рефинансировании или реструктуризации задолженности.

Смысл подсчета для кредитующей стороны состоит в более точной оценке риска. Чем выше получившийся процент, тем больше вероятность, что должник не сможет вовремя расплатиться. Соответственно, кредитная организация должна застраховаться от такого исхода: «заморозить» дополнительные ресурсы на покрытие возможных убытков. Им это невыгодно, поэтому клиентам из группы риска займы обычно выдают на условиях повышенной ставки, с обеспечением или отказывают им в выдаче средств.

Как оценить свой ПДН: пошаговый алгоритм

Расчёт показателя одного лица у разных кредиторов может отличаться. Это зависит от методики и учтённых документов. Но своё примерное значение можно посчитать и самостоятельно. Оно позволит оценить шансы на выдачу нового займа и реальную возможность обслуживать долги.

Для вычисления необходимо:

1. На основе платёжных графиков и других данных арифметически определить размер своих СрмП по существующим обязательствам, в том числе кредиткам и дебетовым картам с овердрафтом. Для получения более точного значения можно запросить через личный кабинет на портале Госуслуг сведения из БКИ (раз в год бесплатно).
2. С помощью онлайн-калькулятора рассчитать платежи по планируемому кредиту.
3. Посчитать окончательный СрмП, включающий действующие и будущие обязательства.
4. Вычислить свой СрмД за последние 12 месяцев за вычетом налогов. Необходимо сложить все полученные за этот период поступления, которые подтверждены документально. Если обосновать их можно только сведениями, не входящими в примерный список ЦБ РФ, или подтверждения вообще нет, дополнительно потребуется вычислить средний доход по региону за последние 4 квартала. Вероятнее всего, банк примет во внимание меньшее из получившихся значений.
5. Рассчитать ориентировочный ПДН по формуле, приведённой выше.

Как снизить свою долговую нагрузку

Человек, который позаботился о снижении уровня своей долговой нагрузки, имеет больше шансов получить кредит на желаемую сумму с хорошей ставкой.

Как можно снизить уровень своего показателя долговой нагрузки:

1. Закрыть кредитки.

Иногда люди владеют кредитными картами, сами того не зная. При этом они оказывают влияние на показатель их долговой нагрузки. С помощью запроса в БКИ узнайте, имеются ли у вас кредитные карты. Если нужно взять большой кредит, стоит закрыть даже карту, которой вы пользовались, или снизить её лимит.

1. Максимально погасить имеющиеся кредиты и микрозаймы.

Таким образом, снизится сумма расходов при расчёте ПДН.

1. Обратиться за реструктурированием или рефинансированием имеющегося кредита.

Снизив сумму ежемесячного платежа, вы снизите и ПДН. Минусом является то, что, если вы реструктурируете кредит, сниженный платёж приведёт к увеличению общей переплаты.

1. Сделать выше сумму официального дохода.

Повысить доход можно путём сдачи жилья в аренду. Соглашайтесь только на официальную зарплату без «серых» схем. Увеличение доходов влечёт снижение ПДН.

Что такое показатель долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки — это тип финансового коэффициента, который сравнивает долг компании с другими показателями, такими как собственный капитал или активы. Он используется для измерения левереджа компании, который показывает, какая часть операций компании финансируется за счет собственного капитала по сравнению с долгом.

Существует несколько типов показателей долговой нагрузки, с формулами которых мы сейчас разберемся, но все они используются для того, чтобы внести ясность в источник финансирования фирмы. Это может дать нам ключевой показатель того, насколько хорошо компания сможет противостоять периодам финансовой нестабильности и экономического спада.

Показатель долговой нагрузки является показателем финансового риска. Хотя использование долга или заемных средств само по себе не является причиной для беспокойства – большинству компаний в тот или иной момент придется использовать кредиты для финансирования расширения и других проектов – риск возникает, если у компании слишком много долгов, которые она не в состоянии погасить. Это означает, что компания с большей вероятностью столкнется с финансовыми трудностями и даже может оказаться под угрозой банкротства.

Реально ли взять долг в банке с высокой кредитной нагрузкой?

Если рефинансирование и реструктуризация не помогут оформить новый кредит, найдите поручителя или предложите банку залог.

• Помощь поручителя. Пригласите поручителя с положительной кредитной историей, желательно в банке, где планируете взять деньги в долг. Благодаря этому увеличите шансы на одобрение.

• Залоговое обеспечение. Предложите кредитору что-нибудь взамен. Например, оформите кредит под залог недвижимости, акций или ценных бумаг. Разрешается в качестве залогового обеспечения использовать драгоценности. В этом случае кредитор не будет учитывать кредитную нагрузку и выдаст деньги в долг. Связано с тем, что если вы не будете выполнять обязательства, банк заберет имущество.

Долговая нагрузка по кредиту — что это?

Первый важный момент — понимание самого понятия долговая нагрузка по кредиту. Она представляет собой сумму долга, которую вы несете по отношению к своему ежемесячному доходу. Более высокий уровень долговой нагрузки означает, что вы тратите большую часть своего дохода на выплату кредитов, что может оказаться неблагоприятным для финансового положения. Простыми словами, при высокой долговой нагрузке у вас остается меньше денег для удовлетворения своих потребностей.

Один из ключевых факторов, влияющих на уровень долговой нагрузки, — это процентная ставка по кредиту. Чем выше процентная ставка, тем большую сумму вы должны выплачивать ежемесячно. Поэтому перед тем, как взять кредит, важно тщательно изучить предложения различных кредиторов и выбрать наиболее выгодный вариант.

1. По возможности погасить все некредитные долги, прежде всего за оплату коммунальных услуг. Закрыть кредитные карты или уменьшить лимит по ним. Вести постоянный учёт расходов на текущие нужды — семейный или личный бюджет. Это позволит увидеть, на чём можно сэкономить.
2. Искать дополнительные источники доходов. Даже если у вас появятся новые непостоянные доходы от подработок или участия в разовых проектах, и даже если эти доходы нельзя будет учесть при расчёте долговой нагрузки, деньги лишними не бывают. Старайтесь регулярно делать хотя бы минимальные накопления и искать источники пассивного дохода (вклады, накопительные счета, инвестиции). Увеличение доходов поможет не только снизить долговую нагрузку, но и обойтись без новых кредитов.
3. Рефинансировать кредит. Это особенно актуально при наличии долгосрочного потребительского кредита или ипотеки. Во многих банках доступна услуга рефинансирования: вы можете постараться взять новую аналогичную ссуду на погашение действующей на лучших условиях. Иногда банки позволяют взять один новый кредит вместо нескольких активных — в таком случае сумма ежемесячного платежа тоже уменьшается. Но чтобы получить рефинансирование, необходимо, несмотря на любую долговую нагрузку, не допускать просрочек платежей и предоставить банку все необходимые документы о доходах.
4. Реструктурировать кредит. Банки в случае сложной жизненной ситуации заёмщика позволяют ему улучшить условия действующей ссуды — отсрочить платежи по процентам или по основному долгу. Таким образом кредитный договор сохраняется, но его условия становятся более щадящими для заёмщика.
5. Досрочно погасить кредит. Иногда безопаснее постараться погасить ссуду досрочно, на время установив себе режим жёсткой экономии других расходов. При досрочной выплате ссуды вы меньше переплачиваете банку по процентам и тем самым снижаете долговую нагрузку на будущее. Если у вас несколько кредитов, постарайтесь досрочно погасить прежде всего самый короткий из них, взятый на самую небольшую сумму.

Методика расчета ПДН и ее особенности

На первый взгляд, рассчитать ПДН несложно — надо всего лишь разделить размер ежемесячных платежей по всем своим кредитам на среднемесячный доход. Но есть нюансы, незнание которых часто подводит заемщиков.

• Во-первых, наличие кредитки. Если размер платежа по простому потребительскому кредиту определить довольно легко, то как это сделать с кредитной картой, где постоянный лимит, но «прыгающая» сумма задолженности? В этом случае лучше воспользоваться рекомендациями Банка России — выбрать одно из двух значений: 5% от лимита карты или 10% от текущей задолженности.
• Во-вторых, просрочки. В этом случае для определения среднемесячного платежа применяется простое правило — размер просроченной задолженности просто суммируется с платежом. Конечно, если просрочки большие, ПДН заемщика может расти до астрономических величин. Но зато этот подход стимулирует заемщика как можно быстрей вернуться в график платежей.

Чем опасна высокая долговая нагрузка

Если у компании слишком много долгов, по сравнению с имеющимися средствами, это чревато такими последствиями:

• прибыль будет ниже. Ведь чем больше взятая в долг сумма, тем выше проценты по кредиту. Эти проценты компания выплачивает из собственной прибыли;
• вероятность банкротства. Чем больше платежей нужно регулярно делать компании, тем выше шанс, что денег на них не хватит. Для банкротства достаточно просрочить выплаты в течение трех месяцев;
• неполучение новых кредитов. Если у фирмы и так много займов и большие долги, кредиторы не захотят вновь давать ей деньги. Они будут бояться, что еще один кредит компания не «потянет».

Как рассчитывается ПДН в банке?

Для того чтобы рассчитать показатель долговой нагрузки, банк поднимает всю информацию о вас и считает по формуле:

ПДН = сумма всех месячных платежей/общий месячный доход

Предположим, ваш общий доход равен 150 тыс. руб., из них вы тратите 50 тыс. руб. на оплату займов в банке. Таким образом, ваш показатель долговой нагрузки равен 33%.

Для расчета банк использует справки:

• НДФЛ;
• о заработной плате от работодателя;
• о доходе самозанятого;
• из СФР;
• налоговую декларацию и выписку с расчетного счета ИП.

Как снизить финансовую нагрузку?

Конечно, чем меньше ПДН, тем «проще живется». Во-первых, даже если вы не собираетесь брать новый заем, с меньшим количеством долгов у вас останется больше средств «для жизни». А во-вторых, если вдруг понадобится взять кредит экстренно, например, на лечение, у вас не будет проблем с одобрением займа или необъяснимо высоких процентных ставок.

«Вариантов несколько: досрочно погашать действующие кредиты, искать дополнительные источники дохода, оформить реструктуризацию или рефинансирование действующего кредита. Методика подсчета достаточно проста, а данные получить кредиторам не составляет труда, поэтому законных вариантов не так много», – поделился Антон Михайлов.

Рассмотрим несколько способов уменьшить ПДН.

Можно ли получить заём при высоком ПДН

На сегодняшний день в соответствии с Российским законодательством банки и МФО имеют возможность выдавать ссуды клиентам с любым соотношением прибыли и расходов. Окончательное решение компания принимает самостоятельно.

На практике обычно ещё принимается во внимание ряд прочих факторов. К ним можно отнести следующее: какая сумма останется у клиента после совершения всех долговых выплат. Если этой суммы едва хватает на приобретение предметов первой необходимости, оплаты коммунальных платежей, то, скорее всего, банк откажет вам в предоставлении денег. Если же оставшиеся деньги позволяют человеку нормально жить, покупать продукты, вещи и прочее, то кредитная фирма может принять положительное решение.

В чем суть показателя?

Показатель долговой нагрузки (ПДН)- это финансовый показатель, который отражает соотношение между платежами по всем долгам и доходами гражданина. Высокое значение показателя говорит о том, что заемщик уже слишком много своих средств отдает ежемесячно на оплату долгов. Низкое значение свидетельствует о стабильной ситуации — такому заемщику пока еще можно выдавать новые кредиты, поскольку его средств вполне хватает для беспроблемного обслуживания долгов.

Формула расчета показателя очень проста:

ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам и займам / среднемесячный доход

При обращении заемщика за кредитом или займом на сумму от 10 тыс. рублей организация должна рассчитать ПДН гражданина. При этом платеж по новому кредиту, за которым гражданин пришел в банк, тоже сразу учитывается при расчете показателя.

Как коэффициент ПДН влияет на выдачу кредита

Сказать точно, какой ПДН установлен кредитором, невозможно. Для этого остается руководствоваться только статистикой: если уровень долговой нагрузки более 50%, то в новом кредите или займе с высокой вероятностью откажут.

Но иногда бывают ситуации, когда показатель превышает 80%, и кредитор одобряет заявку. Это обусловлено тем, что с 2023 года Банк России ввел лимиты, и доля кредитополучателей с предельным уровнем долговой нагрузки выше 80% может составлять до четверти от выдаваемых банком денег. Для МФО требования менее жесткие — доля средств для таких клиентов не должна превышать 35% от общего объема выданных микрозаймов.

Есть несколько способов снижения ПДН:

• погасить долги. Если имеются действующие обязательства, договор по которым истекает в ближайшие месяцы, лучше досрочно рассчитаться с финансовой организацией;
• изменить условия по кредитам с помощью реструктуризации — повысить срок и переплату, но снизить ежемесячный платеж;
• найти другой банк с более выгодными условиями — рефинансировать кредит;
• отказаться от кредитных карточек или снизить доступный лимит;
• привлечь поручителей или созаемщиков с высоким уровнем официального дохода и низкой долговой нагрузкой.

Как рассчитывают показатель долговой нагрузки

Процедура получения финансовой услуги не изменилась. Покупатель так же обращается в банк или другую организацию и подает заявку на потребительский кредит или займ. Вместе с этим заявителю нужно доказать платежеспособность. Сделать это можно самому, например, предоставив выписку из пенсионного фонда, справку 2НДФЛ или 3 НДФЛ. Если такой возможности нет, например доход неофициальный, организация сама предпримет необходимые действия – запросит данные из ПФР, проверит сумму ежемесячных поступлений на карту или счет и сумму расходов, а также кредитную историю заявителя. Для определения финансовой состоятельности используются данные за прошедший год. К сожалению, модель расчета не обнародуется, так как это является коммерческой тайной.

Если клиент в заявке указывает большую сумму, но доказать документально не может, банк учтет средний размер дохода по региону.

Как уменьшить показатель ПДН

Если вы уже знаете, что ваш ПДН оставляет желать лучшего, важно предпринять меры, чтобы уменьшить показатель. Для этого постарайтесь сбалансировать ежемесячные доходы и расходы:

• Если есть задолженности перед финансовыми учреждениями, в первую очередь погасите их;
• По возможности выплатите остаток имеющегося займа;
• Если есть кредитные карты, которые не используются, целесообразнее их закрыть;
• Реструктуризируйте имеющиеся кредиты;
• Исключите лишние траты;
• Уменьшите лимит используемых карт;
• Соберите все документы для финансового учреждения, которые могут подтвердить ваш ежемесячный доход. Например, если вы сдаете квартиру, или транспортное средство в аренду, алименты и т.д.

Похожие записи:

• Новые законы для многодетных семей с 1 января 2024 в Челябинске
• Наследство, полученное по дарственной
• Договор дарения доли жилого дома и доли земельного участка в 2024 году